【UBI車險誰能一馬當先?Metromile提供新思路】原文連結

出處:每日頭條 | | 發布日期:2017年07月17日

【我們為什麼挑選這篇文章】

Metromile認為若車險能和日常自助餐使用相同概念,依照里程數計費,駕駛依行駛里程數最高可以減免至50%的保費。另外,Metromile發行的智能APP,亦能及時通知保戶路況或車體是否故障等,站在消費者角度,不僅能節省保費支出,也因投保帶來附加服務。

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傳統車險和自助餐有得比嗎?有得比!假如你去吃自助餐,大家都支付統一的價格,你既可以一人吃三人份,也可以只吃寥寥幾口。假如你去買車險,那恭喜你,你的保險公司和自助餐老闆是一樣的思維——所有人收取統一的費用,不管你是每天都在開車還是只是把車停在車庫。

是不是有點醒悟了?原來一直以來我們都虧大了!Metromile,一家為每年行程不超過10000英里的用戶提供按里程付費的保險服務的初創公司,就瞄準了這個「痛點」和「盲點」。

InsurTech是基於網際網路和大數據技術,得到對用戶需求更細緻和深入的洞察,從而提供更高效、更精準、甚至創新的保險服務,實現差異化經營。Insurtech是一個相對新興的行業,但它已經成長為Fintech里發展最迅猛的垂直細分領域之一。如今,世界上擁有1400多家網際網路保險企業,但這個市場的增速正在放緩。2015年,接近300多家網際網路保險公司成立;但2016年,新成立公司數下跌了40%(只有大約180家)。

Metromile總部位於加州舊金山,創立於2011年6月1日,公司服務覆蓋美國的加州、伊利諾州、新澤西州、俄勒岡州、賓夕法尼亞州和華盛頓州等地區,已經成為美國UBI(Usage-Based-Insurance,即基於使用行為的保險)領域的標杆性企業。

其CEO兼聯合創始人Dan Preston在此之前沒有任何保險領域的相關經驗,他曾於2011年創立了一家自助結帳應用公司AisleBuyer,後於2012年4被自助財務管理公司Intuit收購。

Dan在接收採訪時表示,他擁有豐富的機器學習和計算機科學背景,所以對如何尋找能徹底改造一個產品或行業的數據集有很深的理解。另一個聯合創始人David Friedberg曾就職於谷歌,主持了多個谷歌超大型的收購,後於2006年創立了The Climate Corporation,一家天氣意外保險公司。

2012年12月Metromile獲得New Enterprise Associates、Index Venture等四家投資公司400萬美元的A輪融資,2013年8月獲得Felicis Ventures, Index Ventures 、New Enterprise Associates1000萬美元的B輪融資,2014年由Mike Ghaffary投資3840萬美元,2016年9月融資額達到1.915億美元,其中包括中國太平洋產險的5000萬美元。

這一舉動不僅標誌著太平洋產險與Metromile戰略夥伴關係的建立,也標誌著太保產險在UBI車險領域的又一布局。Metromile在16年9月獲得1.915億美元的融資後,藉此收購了Mosaic保險公司。

這筆收購使得Metromile從一家代理人機構成為了一家在美國50個州擁有保險執照的正規保險公司

,其大部分營收也來自於保險收入。Metromile計劃在2017年覆蓋更多的區域,繼續進軍紐約、佛羅里達以及德州等市場。

下圖是CB Insights整理的時間線,記錄了Metromile自成立之後發生的重要事項。

一、里程計價,奠定價格優勢

大多數保險公司都會基於用戶的每日行駛里程來設定車險費用,另外也會考慮諸如駕駛者年齡、信用歷史和行車記錄等因素。Metromile則更進一步,提供正好與你行駛里程相匹配的基於使用情況的保險定價策略,即先設定一個每月基礎費用,再設定一個每英里的費用率。

舉現實生活中的例子來說,一個用戶支付了29.7美元的每月基礎費用和3.8美分/英里的費用率。如果他一月行駛了500英里,他這個月就需要支付29.7+0.038×500=48.7美元的保費。

Metromile還設置了保費上限,當日裡程數超過150英里(華盛頓地區是250英里)時,超過的部分不需要再多交保費。Metromile表示,它可以為低行駛里程的用戶每年節省500美元的保費。2014年,CEO兼聯合創始人Dan Preston在接受TechCrunch的採訪時表示,如果車主每年行駛5000英里以下,可以節省40%到50%的保險費用。

可以看到,Metromile的定價原理很簡單,車主便於理解,也能夠儘可能擴大對潛在用戶群的吸引力。

Metromile針對傳統保險固定費用模式的核心特點,大膽創新,突出其按量計費的優勢,並且通過非常直觀的價格對比,讓車主能夠很容易明白其保險服務相對於傳統保險的優勢。

二、全面布局,發力移動端

Metromile通過無線通信車載設備Metromile Pulse——一個可以插進汽車診斷埠的小型電子器件——來搜集行駛數據。這並不是一個新概念,Metromile的不同點在於它承諾不考慮你的駕駛行為,只考慮你的駕駛距離。

Metromile Pulse提供有用的行駛數據,支持用戶在手機app上隨時查看。這款設備對於購買Metromile自動保險的用戶免費開放,能幫「短距」駕駛者節約很多費用。

Metromile與上市公司National General Holdings Corp建立合作關係,承諾為所有保單承保。即便你取消保單,只需繳納100美元即可繼續使用該設備。目前,Metromile已經在舊金山和芝加哥發售了28000多台產品,幫助用戶累計節省180萬美金的罰款。

當然,Metromile的app可以提供的服務不僅於此。它還可以提供最優的導航路線、汽車定位、查看油耗情況和即時診斷汽車故障等。每月車主都可以通過簡訊或者郵件查看車輛的相關數據總結。

Metromile還推出了一個有趣的功能——「掃街警報",在美國的很多城市,街道清掃時需要車主快速移動位置,否則就將接到違章通知單,「掃街警報」就是為此提供預警。

此外,Metromile也為沒有加入其保險計劃的車主免費提供一款Metromile Tag智能設備,通過這款設備,這些非保險車主也能享受與Metromile Pulse相似的智能服務。

不同之處在於,Metromile Tag是通過iBeacon(一項低耗能藍牙技術,工作原理類似之前的藍牙,由基站發射信號,iBeacon定位接受,反饋信號)技術實現與手機的連接,而Metromile Pulse則是通過OBD-II(第二代車載診斷系統)埠。同時Metromile Tag在功能上也有所簡化,例如不能檢測汽車健康狀況以及實現一鍵尋找附近修車公司的功能。

作為一項免費的服務,Metromile Tag的目的在於讓車主在使用中感受其便利性,培養潛在的保險用戶。

對於這些額外功能,Preston如此評價道:「從客戶的角度看,你用了我們的產品,不僅能省下大量保費,還能獲得附加的服務。比如,你使用我們的產品後,每年可以省下500美元的保費,同時,你還能因為避免了違章罰款省下300-400美元,甚至因為及時發現車輛故障,省下了大筆的後期維修費。」

三、與Uber合作,賦能共享經濟

現如今,共享經濟已經成為一個風口上的熱詞。在資本的推動下,共享經濟在我們的日常生活中遍地開花。

據2016年Marketforce的調查,絕大多數保險公司並未在共享經濟領域有所發展,僅有10%的公司提出了公開報價,35%的公司還處於試行階段,超過55%的公司針對這個新的需求無動於衷。Marketforce建議傳統保險公司與共享經濟平台合作,以在這個蓬勃發展的市場站穩腳跟。

Metromile的商業概念正好與共享經濟的願景不謀而合。早在2015年,Metromile就與Uber合作為其駕駛員提供7/24的保險服務。私家車為Uber服務時,其行車過程可以分為幾個不同的時段:

個人使用:車主關閉Uber APP,不為其服務的時間段;

第一時段:車主打開Uber APP,但還沒有匹配到乘客的時間段;

第二時段:車主打開Uber APP,同時已經匹配到乘客的時間段;

第三時段:車主打開Uber APP,乘客上車以及到下車的時間段。

其中,第一時段處於模糊區域。2013年,一位註冊為Uber司機的私家車主在舊金山發生車禍,造成一名路人死亡。司機當時已經打開了Uber的手機客戶端,正在等待Uber公司派活,但車上還沒有移動出行的乘客。

Uber公司辯解稱,這名司機當時的狀態沒有保險來保障,因為從技術上來看這名司機當時尚未給Uber公司提供服務,Uber不應承擔相關責任,第一時段實際上成為了保險的盲區。

這種「新場景」的出現使得傳統的保險服務很難覆蓋,Metromile則可以很好地適應並解決這一情況。

2015年1月29日,Uber宣布與Metromile簽訂協議,為其平台服務的司機提供基於行駛里程的汽車保險服務。在車主的個人使用和第一時段的範圍內,按照行駛里程購買Metromile提供的保險服務,在第二和第三時段則享受Uber提供的商業保險服務。

中國UBI車險爆發在即,你準備好了嗎?

在中國,UBI已經成為網際網路車險的一個發展方向。太平洋保險於2017年上半年戰略投資Metromile一舉就是國內UBI車險即將爆發的一個有力例證。2015年2月,國家統計局和興業證券研究所聯合發布報告,預測到2020年,中國的車險中將有25%-30%將會是UBI車險,年規模約為3000億-4000億。

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