【Friendsurance:首家提出P2P保險概念的公司】原文連結

出處:每日頭條 |作者:未央研究 戴璐 | 發布日期:2016年03月22日

【我們為什麼挑選這篇文章】

透過自組投保團體的方式,因同團體成員經過篩選,彼此間也有一定程度的關係,出險落差相較全體較小。若團體中有人發生理賠事件也是利用互助方式給予金額,相反地,若成員在保期間沒有理賠發生,公司也會給予獎勵,藉此也可降低道德風險。

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在我們日常生活中,經常會出現用戶購買了保險,但實際上很少或者並沒有使用保險的保障功能的現象。在這種情況下,用戶繳納的保費,保險公司也是不予返還的。對於表現良好,一直沒有出險的客戶,保險公司也不會提供優惠或者獎勵措施。因此,對於這部分長期不出險的客戶,存在一定的不公平,他們長期為高出險用戶承擔了理賠支出。

2010年,Friendsurance保險經紀代理公司成立於德國柏林,成立的目的主要就是為了幫助表現良好,出險率低的客戶解決面臨的不公平現象。目前,保險的經營範圍主要涵蓋家庭財產保險,個人責任險以及法律支出保險。

運營模式:互助保險+傳統保險模式

Friendsurance投保模式不是以個人為單位,而是以小組為單位,人數不超過15人。每個人繳納的保費,會分成兩部分,60%的保費用於去購買傳統的保險產品,另一部分,剩餘的40%的保費,成立以小組為單位的保費基金,由公司管理。如果在小組中,有人出險了,假如金額較小,直接由保費基金理賠,如果超過了保費基金的金額,則由保險公司理賠。如果在險期內,小組中沒有人出險,到期末,就會返還保費基金。這樣,出險率低的用戶就可以獲得實質性的返現獎勵。根據Friendsurance數據統計, 大約有94%的用戶獲得了現金回饋。

Friendsurance通過採用傳統保險加互助保險的模式,解決出險率低用戶存在的不公平現象。互助保險,出現在17世紀,當時的工人勞動強度大,容易遭受工傷,疾病,但當時社會的醫療和救助的條件差,所以工人自發形成了一個組織,每個人繳納一定的費用,如果組織中有人生病,就用大家繳納的保費支付醫療費。Friendsurance中的保費基金模式就是互助保險的模式,體現了個人對接個人的概念,這就是Friendsurance提出的P2P保險的概念。

小組投保,緩解道德風險

Friendsurance的小組投保目前有兩種方式,一是公司分配,公司會根據相同類型的保險分配到一起,另一種是用戶通過Facebook和LinkedIn邀請朋友、家人加入一個小組。通過小組的模式,幫助公司減少詐騙事件,降低道德風險。公司對發布了詐騙或虛假信息的註冊投保者,採取減少保費返現的方式作為懲罰,並記錄存檔,為這類用戶後續在該網絡進行社交、加好友,參與投保活動製造障礙。通過社交的方式來組隊會減少用戶的道德風險,是因為小組裡面的成員都是認識的人,用戶會希望小組裡的每個用戶,在到險期結束的時候,都可以獲得保費的返現,所以會更加注意自己的行為,減少出險的機率。

運營模式帶來的成本削減效應

一些小的索賠項目直接通過保費基金在線上完成理賠,無需通過保險公司,幫助Friendsurance減少業務處理成本,節省了代理人的時間以及人力成本,減少管理成本。通過以一個用戶為中心點,以線上傳播分享的方式拓展到社交平台,快速積累用戶數量。節省了銷售成本,無需通過傳統保險業通過代理人、電話銷售等方式開拓前端市場。

德國Friendsurance是全球首家提出P2P保險運營模式的公司,對其他國家P2P保險的發展奠定了基礎。目前,其他國家已出現了不少的P2P保險公司,近期美國一家Lemonade P2P保險大放光彩,尚未上線,就已經獲得了紅杉資本的1300萬美元的投資,是紅杉資本有史以來最大的天使投資額。我們可以期待下,lemonade將以什麼創新式的P2P保險運營模式出現。

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